Transférer son crédit immobilier dans une autre banque permet souvent de baisser la marge et la mensualité. Mais depuis janvier 2026, les frais de remboursement anticipé sont de retour sur les crédits à taux variable au Portugal. Voici quand cela vaut la peine, combien ça coûte et comment ça se passe.
Ce qui a changé en 2026
De 2023 à 2025, les frais de remboursement anticipé étaient suspendus pour les crédits immobiliers à taux variable. Cette suspension a pris fin le 31 décembre 2025 : en 2026, votre banque actuelle peut de nouveau les facturer si vous transférez votre crédit.
Combien coûte un transfert
- Frais de remboursement anticipé : au maximum 0,5 % du capital remboursé à taux variable, et 2 % à taux fixe (y compris pendant la période fixe d’un taux mixte). La loi prévoit des exonérations, par exemple en cas de décès, de chômage ou de mobilité professionnelle.
- Imposto do Selo : pour un transfert sans augmentation du montant, le nouveau crédit est exonéré à hauteur du capital restant dû ; seul un éventuel montant supplémentaire est taxé à 0,6 %.
- Expertise, acte et inscriptions : quelques centaines d’euros. Beaucoup de banques les prennent en charge, en tout ou en partie, dans leurs offres de rachat : c’est un point à négocier.
- Mainlevée (distrate) : votre banque actuelle doit la délivrer gratuitement, sous 14 jours ouvrés après le remboursement.
Exemple : quand le transfert est rentable
Capital restant dû de 150 000 €, 25 ans restants, Euribor 12 mois à 3,267 % :
| Banque actuelle | Nouvelle banque | |
|---|---|---|
| Marge | 1,50 % | 0,90 % |
| Taux | 4,77 % | 4,17 % |
| Mensualité | 857 € | 806 € |
L’économie est d’environ 51 € par mois, soit 612 € par an et plus de 15 000 € sur la durée restante. Avec des frais de remboursement de 0,5 % (750 €) et les frais d’expertise et d’inscription, l’opération est rentabilisée en 2 à 3 ans, plus vite si la nouvelle banque prend une partie des frais à sa charge.
Règle pratique : un transfert vaut généralement la peine quand l’écart de marge atteint au moins 0,3 à 0,5 point et qu’il reste une longue durée.
Avant de transférer
- Parlez à votre banque actuelle : avec une offre concurrente en main, beaucoup de banques acceptent de renégocier la marge sans transfert.
- Comparez le coût total : TAEG, frais et assurances. Une marge plus basse avec des produits associés chers peut ne pas être gagnante.
- Assurances : vous pouvez prendre l’assurance-vie chez un autre assureur, à garanties équivalentes.
- Conditions d’accès : la nouvelle banque réétudie votre dossier : taux d’effort sous 45 % des revenus nets, expertise du bien, âge en fin de prêt. Pour un non-résident, les conditions varient davantage d’une banque à l’autre.
Comment ça se passe
La nouvelle banque étudie le dossier et fait expertiser le bien ; une fois l’offre acceptée, elle rembourse votre banque actuelle et inscrit la nouvelle hypothèque lors du même acte. Comptez en général 4 à 8 semaines. En tant qu’intermédiaire de crédit, nous comparons les offres de plusieurs banques et suivons le dossier avec vous, sans frais pour vous.
Voir les taux moyens du mois sur notre page taux de crédit immobilier au Portugal.
Sources : Decreto-Lei n.º 74-A/2017 (frais de remboursement anticipé) ; Banco de Portugal ; EMMI (Euribor, 23 octobre 2026). Exemple indicatif, hors assurances. Article du 6 novembre 2026.
