Transferir o crédito habitação para outro banco permite, muitas vezes, baixar o spread e a prestação. Mas desde janeiro de 2026 voltou a haver comissão de reembolso antecipado nos créditos a taxa variável. Eis quando compensa, quanto custa e como se faz.
O que mudou em 2026
Entre 2023 e 2025, a comissão de reembolso antecipado estava suspensa nos créditos à habitação a taxa variável. Essa suspensão terminou a 31 de dezembro de 2025: em 2026, o banco atual pode voltar a cobrá-la quando transfere o crédito.
Quanto custa transferir
- Comissão de reembolso antecipado: no máximo 0,5% do capital reembolsado em taxa variável, e 2% em taxa fixa (incluindo o período fixo de uma taxa mista). A lei prevê situações de isenção, por exemplo em caso de morte, desemprego ou mobilidade profissional.
- Imposto do Selo: numa transferência sem aumento do montante, o novo crédito fica isento até ao capital em dívida; só paga 0,6% sobre um eventual montante adicional.
- Avaliação, escritura e registos: várias centenas de euros. Muitos bancos assumem estes custos, total ou parcialmente, em campanhas de transferência: é um ponto a negociar.
- Distrate: o banco atual tem de o emitir gratuitamente, no prazo de 14 dias úteis após o reembolso. Só pode cobrar encargos de terceiros devidamente comprovados.
Exemplo: quando compensa
Capital em dívida de 150 000 €, 25 anos de prazo restante, Euribor a 12 meses a 3,267%:
| Banco atual | Novo banco | |
|---|---|---|
| Spread | 1,50% | 0,90% |
| Taxa | 4,77% | 4,17% |
| Prestação | 857 € | 806 € |
A poupança é de cerca de 51 € por mês, ou seja, 612 € por ano e mais de 15 000 € até ao fim do empréstimo. Com uma comissão de 0,5% (750 €) e custos de avaliação e registos, recupera o investimento em 2 a 3 anos, ou mais depressa se o novo banco assumir parte dos custos.
Regra prática: uma transferência costuma compensar quando a diferença de spread é de pelo menos 0,3 a 0,5 ponto e ainda falta um prazo longo.
Antes de transferir
- Fale com o seu banco atual: com uma proposta concorrente na mão, muitos bancos aceitam renegociar o spread sem transferência.
- Compare o custo total: TAEG, comissões e seguros. Um spread mais baixo com produtos associados caros pode não compensar.
- Seguros: pode escolher o seguro de vida noutra seguradora, desde que as coberturas sejam equivalentes.
- Condições de acesso: o novo banco volta a analisar o processo: taxa de esforço abaixo de 45% do rendimento líquido, avaliação do imóvel, idade no fim do contrato.
Como funciona
O novo banco analisa o processo e avalia o imóvel; aprovada a proposta, trata do reembolso ao banco atual e da nova hipoteca na mesma escritura. Conte em geral com 4 a 8 semanas. Como intermediário de crédito, comparamos as propostas de vários bancos e tratamos do processo consigo, sem custos para si.
Veja as taxas médias do mês na nossa página de taxas de juro do crédito habitação e o seguro de vida no crédito habitação.
Fontes: Decreto-Lei n.º 74-A/2017 (comissões de reembolso antecipado); Banco de Portugal; EMMI (Euribor, 23 de outubro de 2026). Exemplo indicativo, sem seguros. Artigo de 6 de novembro de 2026.
