Atualizado a 8 de novembro de 2026 · Por Amandine Sousa
Resposta curta: escolha um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal, que trabalhe com vários bancos, que explique por escrito quem o remunera e que tenha experiência com o seu perfil (residente, não residente, rendimentos no estrangeiro…). Confirme tudo isto antes de entregar documentos. Bastam 5 minutos no site do Banco de Portugal.
Em Portugal existem milhares de intermediários de crédito registados. Nem todos trabalham da mesma forma, com os mesmos bancos ou com os mesmos tipos de cliente. Este guia mostra o que deve verificar, as perguntas a fazer na primeira chamada e os sinais de alerta.
1. Está registado no Banco de Portugal?
É o primeiro critério e o único obrigatório por lei. A atividade de intermediário de crédito exige autorização e registo no Banco de Portugal (Decreto-Lei n.º 81-C/2017). Sem registo, ninguém pode apresentar-lhe propostas de crédito habitação em nome de um banco.
Como verificar: procure o nome ou o número de registo na lista oficial do Banco de Portugal. A ficha indica a categoria, os bancos com quem trabalha e os tipos de crédito abrangidos.
2. É vinculado ou não vinculado?
A lei prevê categorias diferentes de intermediário de crédito, que determinam com quem trabalham e quem os paga:
| Intermediário vinculado | Intermediário não vinculado | Ir diretamente ao banco | |
|---|---|---|---|
| Com quem trabalha | Um ou vários bancos com quem tem contrato de vinculação | Sem contrato de vinculação com bancos | Só esse banco |
| Quem o remunera | Os bancos (gratuito para o cliente) | O cliente | — |
| Pode dizer-se “independente” | Não | Sim | — |
| Compara propostas | Entre os bancos parceiros | Sim | Não |
Nenhuma categoria é “melhor” em absoluto. O importante é saber em qual se enquadra o seu intermediário e o que isso significa para si.
3. Com quantos bancos trabalha?
Quanto mais bancos, mais propostas podem ser comparadas, e mais hipóteses há de encontrar um banco que aceite o seu perfil. Isto é decisivo para não residentes, trabalhadores independentes ou quem tem rendimentos em várias moedas, porque os bancos portugueses têm critérios muito diferentes entre si (entrada mínima, tipo de rendimentos aceites, idade máxima, imóveis para turismo…).
Pergunte: “Que bancos vai consultar para o meu processo?” A resposta tem de corresponder à lista que aparece na ficha do Banco de Portugal.
4. Quem paga o intermediário, e quanto?
O intermediário deve informá-lo, por escrito e antes de prestar o serviço, sobre o preço que vai pagar e os encargos que vai suportar. As regras são claras:
- um intermediário vinculado só pode ser remunerado pelos bancos com quem tem contrato;
- um intermediário não vinculado só pode ser remunerado pelos clientes.
Atenção: é proibido a qualquer intermediário receber ou entregar valores relacionados com o crédito, como as prestações. As prestações pagam-se sempre ao banco.
5. Conhece o seu tipo de projeto?
Um intermediário habituado a compradores residentes com salário em Portugal não trabalha da mesma forma que um especialista em:
- não residentes (entrada exigida, tradução de documentos, NIF, assinatura à distância);
- rendimentos no estrangeiro ou em várias moedas, dividendos, sociedades;
- casas de férias e imóveis com afetação turística, que têm condições próprias em cada banco;
- jovens até 35 anos (garantia pública, IMT Jovem).
Pergunte quantos processos semelhantes ao seu acompanhou e em que línguas trabalha.
6. O que dizem os clientes?
Dê prioridade às avaliações verificáveis (Google, plataformas independentes) em vez de testemunhos publicados apenas no site do próprio intermediário. Avalie também a primeira impressão: rapidez de resposta, clareza das explicações, lista de documentos enviada por escrito.
Perguntas a fazer na primeira chamada
- Qual é o seu número de registo no Banco de Portugal?
- É intermediário vinculado ou não vinculado?
- Com que bancos vai comparar o meu processo?
- Quem o remunera, e vou pagar alguma coisa?
- Já acompanhou clientes com um perfil como o meu?
- Quanto tempo demora, em média, até à aprovação e à escritura?
- Vai comparar a TAEG, os seguros e as comissões, e não só a taxa de juro?
Sinais de alerta
- Não aparece na lista do Banco de Portugal, ou o número de registo não corresponde.
- Pede-lhe dinheiro “para garantir a aprovação” ou para pagar prestações.
- Promete aprovação garantida antes de analisar os seus documentos.
- Apresenta-se como “independente” sem ser intermediário não vinculado.
- Pressiona-o a aceitar uma proposta sem tempo para a comparar.
Como a SpreadHunters responde a estes critérios
Por transparência, eis a nossa situação para cada critério. Pode verificá-la na nossa ficha do Banco de Portugal.
| Registo | Banco de Portugal n.º 0006447 (Spreadhunters, Unipessoal Lda) |
| Categoria | Intermediário de crédito vinculado, sem exclusividade |
| Bancos parceiros | BPI, Caixa Geral de Depósitos, Bankinter, novobanco, Santander, UCI |
| Remuneração | Paga pelos bancos: 0 € para o cliente |
| Especialidade | Residentes e não residentes, rendimentos no estrangeiro, casas de férias e imóveis para turismo. +500 clientes acompanhados, 95% internacionais |
| Línguas | Português, inglês, francês e espanhol |
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Perguntas frequentes
Recorrer a um intermediário de crédito é obrigatório?
Não. Pode pedir crédito habitação diretamente ao banco. O intermediário é útil para comparar vários bancos, montar o processo e negociar condições, sobretudo em perfis menos comuns (não residentes, independentes, rendimentos no estrangeiro).
Um intermediário de crédito é pago pelo cliente?
Depende da categoria. Um intermediário vinculado só pode ser remunerado pelos bancos com quem tem contrato: o serviço é gratuito para o cliente. Um intermediário não vinculado é remunerado pelo cliente. O preço e os encargos têm de lhe ser comunicados por escrito antes do início do serviço.
Como sei se um intermediário de crédito é legal?
Procure o nome ou o número de registo na lista oficial de intermediários de crédito do Banco de Portugal. A ficha mostra a categoria, os bancos parceiros e os tipos de crédito.
Um não residente pode usar um intermediário de crédito em Portugal?
Sim. Os bancos portugueses financiam não residentes, normalmente com uma entrada mais elevada e uma análise mais detalhada dos rendimentos. Um intermediário com experiência em não residentes sabe que bancos aceitam o seu perfil e que documentos preparar. Ver o nosso guia para não residentes.
O intermediário consegue sempre uma taxa melhor do que o banco?
Não é garantido. Muitas vezes consegue condições melhores do que as que o cliente obteria sozinho, porque compara vários bancos e conhece as campanhas em vigor. Compare sempre a TAEG, os seguros e as comissões, e não só a taxa de juro.
Posso pagar as prestações ao intermediário?
Não. É proibido ao intermediário receber ou entregar valores relacionados com o contrato de crédito. As prestações pagam-se sempre diretamente ao banco.
Ler também: Porque recorrer a um intermediário de crédito · As vantagens de trabalhar com um intermediário de crédito · Crédito habitação em Portugal: guia completo
