Seguro de vida do crédito
Pela equipa SpreadHunters — atualizado a 06/10/2026
O banco exige normalmente um seguro de vida e um seguro multirriscos, mas não é obrigado a contratar os dele. Comparamos a proposta do banco com as das nossas seguradoras parceiras, MetLife e Real Vida Seguros, para reduzir o custo sem perder coberturas.
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Seguro de vida: liquida o capital em dívida em caso de morte ou invalidez total e permanente. Não é obrigatório por lei, mas o banco pode exigi-lo como condição do crédito, o que acontece quase sempre. Nesse caso, é pedido para cada titular.
Seguro multirriscos: cobre pelo menos o risco de incêndio do imóvel, durante todo o prazo do empréstimo.
Quando o banco exige um seguro de vida, continua livre de escolher a seguradora, desde que o contrato cumpra as coberturas mínimas exigidas. O banco tem de aceitar um seguro de outra seguradora com um nível de garantia equivalente, e pode ainda substituí-lo mais tarde por outro contrato que cubra o mesmo crédito. É o que resulta do Decreto-Lei n.º 222/2009 e do artigo 11.º do Decreto-Lei n.º 74-A/2017.
Atenção: o banco pode reduzir o spread se contratar o seguro dele. Por isso comparamos o custo total, com e sem essa redução.
| Critério | Seguro do banco | Seguro externo |
|---|---|---|
| Prémio | Muitas vezes mais elevado | Muitas vezes mais baixo, com coberturas equivalentes |
| Redução de spread | Possível se o contratar | Pode perder-se: a incluir no cálculo |
| Coberturas | As exigidas pelo banco | Têm de ser equivalentes, verificadas uma a uma |
| Processo | Integrado no processo de crédito | Aceitação pelo banco necessária, que tratamos nós |
Uma declaração de saúde completa e exata é indispensável: uma omissão pode levar à recusa de um sinistro.
É preenchido por cada titular. Ajudamos a completá-lo.
Dependem da idade e do capital seguro: análises, eletrocardiograma ou relatório médico. Indicamos-lhe com antecedência o que será pedido.
Doença grave no passado ou tratamento em curso: há soluções consoante o caso. Preparamos o processo com a seguradora para apresentar a sua situação da melhor forma.
O seguro prepara-se em paralelo com a proposta de crédito: tem de ser aceite pelo banco antes da proposta final.
1
Analisamos as coberturas exigidas e o custo do seguro do banco, com e sem redução de spread.
2
Comparamos a proposta do banco com as da MetLife e da Real Vida Seguros, com coberturas equivalentes e pelo custo total.
3
Questionário e eventuais exames: acompanhamos o processo com a seguradora.
4
Enviamos a apólice ao banco e confirmamos que é aceite.
5
O seguro escolhido consta da proposta e da FINE, antes do período de reflexão de 7 dias úteis.
Não. O banco pode exigir um seguro de vida, mas tem de aceitar o contrato de outra seguradora com um nível de garantia equivalente (artigo 11.º do Decreto-Lei n.º 74-A/2017).
A idade no fim do empréstimo, a saúde, o tabaco, o montante e o prazo do crédito, e a percentagem segura. Em princípio, o capital seguro acompanha o capital em dívida e o prémio ajusta-se em conformidade.
Não. Uma divisão 50/50 é mais barata; 100% em cada titular protege totalmente o sobrevivente.
Sim. A lei permite substituir o seguro por outro contrato que cubra o mesmo crédito, desde que cumpra as coberturas mínimas exigidas pelo banco (Decreto-Lei n.º 222/2009). Verifique antes o efeito no spread.
Há soluções: exames complementares, sobreprémio ou exclusões específicas, e mecanismos para riscos agravados de saúde. Acompanhamos estes processos.
Sim, a maior parte dos passos faz-se à distância.
Uma conversa chega para saber quanto pode poupar e que coberturas exigir.
Os contratos de seguro são emitidos pelas nossas seguradoras parceiras, MetLife e Real Vida Seguros. A SpreadHunters é intermediário de crédito registado no Banco de Portugal (n.º 0006447).
